# Forsikringer for servicevirksomheder: hvad er lovpligtigt? > Hvilke forsikringer er lovpligtige i en enkeltmandsvirksomhed og en udkørende servicevirksomhed, hvad koster de, og hvad skal du spørge din rådgiver om? - Kanonisk URL: https://servicebrain.org/guides/forsikringer-for-servicevirksomheder - Emne: Start virksomheden - Udgivet: 12. maj 2024 (2024-05-12) - Senest fagligt gennemgået: 1. april 2026 (2026-04-01) - Redaktion: Servicebrain-redaktionen (https://servicebrain.org/redaktionel-metode) - Sprog: dansk Som servicevirksomhed er to forsikringer lovpligtige i de fleste situationer: ansvarsforsikring på registrerede motorkøretøjer og arbejdsskadeforsikring, når du har ansatte – eller når du ejer et ApS. Resten er frivilligt, men en erhvervsansvarsforsikring er i praksis svær at undvære, når du arbejder hjemme hos kunder. Her får du overblikket, og hvad du skal spørge om, før du skriver under. **Til dig, der:** starter eller driver en udkørende servicevirksomhed og vil vide, hvilke forsikringer der er et krav, og hvilke der er et valg. > **Bemærk:** Guiden indeholder regler om skat, moms, forsikring eller jura. Den er generel information – ikke individuel rådgivning. Regler og satser ændrer sig. Vi opdaterer siden, når kilderne ændres – datoen for seneste gennemgang står øverst. ## Hvilke forsikringer er lovpligtige i en enkeltmandsvirksomhed? **Kort svar:** Driver du en enkeltmandsvirksomhed alene, er der kun én lovpligtig forsikring: ansvarsforsikringen på bilen, hvis du har en. Arbejdsskadeforsikring bliver lovpligtig, så snart du ansætter nogen – også en timelønnet hjælper. Alt andet er frivilligt, men en erhvervsansvarsforsikring er det første, de fleste tegner. Omdanner du virksomheden til et ApS, bliver du selv ansat i selskabet, og så skal du også arbejdsskadesikres, selv om du ikke har andre ansatte. **Lovpligtige forsikringer efter situation** | Din situation | Lovpligtigt | Oftest tegnet frivilligt | | --- | --- | --- | | Enkeltmandsvirksomhed, alene, uden bil | Ingen | Erhvervsansvar, udstyr, sygedagpengeforsikring | | Enkeltmandsvirksomhed, alene, med bil | Ansvarsforsikring på bilen | Erhvervsansvar, udstyr, kasko, sygedagpengeforsikring | | Enkeltmandsvirksomhed med ansatte | Ansvar på bilen og arbejdsskadeforsikring for de ansatte | Erhvervsansvar, udstyr, arbejdsskadesikring af dig selv | | ApS, også uden ansatte | Ansvar på bilen og arbejdsskadeforsikring – også for dig som ejer | Erhvervsansvar, udstyr, sygedagpengeforsikring for arbejdsgivere | Kilder til afsnittet: - [Færdselsloven § 105: ansvarsforsikring for motorkøretøjer](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2026/118) (Retsinformation) – Skader forvoldt af motordrevne køretøjer skal være dækket af en ansvarsforsikring. - [Arbejdsskadesikring for selvstændige](https://www.aes.dk/sagsforloeb/arbejdsgiver/information-til-selvstaendige) (Arbejdsmarkedets Erhvervssikring) – Frivillig for enkeltmandsejere – pligt for ejere af ApS og A/S, også uden ansatte. - [Dine pligter som arbejdsgiver](https://www.aes.dk/sagsforloeb/dine-pligter-som-arbejdsgiver) (Arbejdsmarkedets Erhvervssikring) – Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig, når du har ansatte. ## Overblik: lovpligtigt eller frivilligt? **Kort svar:** Lovpligtig er ansvarsforsikring på motorkøretøjer og arbejdsskadeforsikring for ansatte – samt for ejeren selv i et ApS eller A/S. Erhvervs- og produktansvar, udstyr, driftstab, retshjælp og cyber er frivillige, men kunder og samarbejdspartnere kan stille krav om dem i kontrakten. Frivillig betyder ikke unødvendig. Det betyder, at loven ikke kræver det, og at du selv skal vurdere, hvad en skade vil koste dig uden forsikring. I en udkørende virksomhed arbejder du i andres hjem og ejendomme, med andres ting og ofte med dyrt udstyr i en bil. Det er dér, de fleste økonomiske skader opstår. **Forsikringer for en udkørende servicevirksomhed (forenklet)** | Forsikring | Lovpligtig? | Dækker typisk | | --- | --- | --- | | Arbejdsskadeforsikring | Ja, når du har ansatte. Ja for ejeren af ApS/A/S. Frivillig for dig selv i enkeltmandsvirksomhed | Arbejdsulykker; erhvervssygdomme dækkes via bidrag til AES | | Ansvarsforsikring på bil og andre motorkøretøjer | Ja | Skader, køretøjet forvolder på andre personer og deres ting | | Kasko på bil | Nej | Skader på din egen bil | | Erhvervs- og produktansvar | Nej, som udgangspunkt | Skader, du eller dine ansatte forvolder på kunders person eller ejendom | | Udstyr og løsøre | Nej | Tyveri, brand eller skade på værktøj, maskiner og varelager | | Driftstab | Nej | Tabt dækningsbidrag, hvis en dækket skade stopper driften | | Retshjælp | Nej | Dele af udgifterne til advokat ved visse tvister | | Cyber | Nej | Hjælp og visse tab ved hackerangreb, datatab eller svindel | | Sygedagpengeforsikring | Nej | Dagpenge ved din egen sygdom eller refusion for ansattes sygdom | > **Vigtigt: Tjek altid policen** Dækninger, undtagelser og selvrisiko varierer fra selskab til selskab. Tabellen viser typer af forsikringer – ikke hvad en bestemt police dækker. ## Arbejdsskadeforsikring: pligt med ansatte og i ApS **Kort svar:** Har du ansatte, skal du tegne en arbejdsskadeforsikring mod ulykker i et forsikringsselskab og betale bidrag til AES for erhvervssygdomme. Ejer du et ApS eller A/S, har du pligt til at sikre dig selv – også uden ansatte. I en enkeltmandsvirksomhed er sikring af dig selv frivillig. Pligten gælder, uanset om medarbejderen er fastansat, timelønnet eller hjælper midlertidigt. Bidraget til AES for erhvervssygdomme opkræves automatisk, når du betaler ATP for dine ansatte. Selve ulykkesforsikringen skal du derimod selv tegne. Overholder du ikke pligten, kan det straffes med bøde. Sker der en arbejdsulykke, anmelder du den elektronisk i systemet EASY på Virk. Fører ulykken til mindst tre dages fravær ud over tilskadekomstdagen, skal den anmeldes senest 14 dage efter første fraværsdag. Kan ulykken give ret til erstatning uden fravær, er fristen 14 dage efter tilskadekomstdagen. Som enkeltmandsejer bør du overveje at forsikre dig selv, hvis dit arbejde indebærer stiger, tag, tunge løft, maskiner eller meget kørsel. Det sker i to dele: En arbejdsskadeforsikring i et forsikringsselskab dækker ulykker, og AES' frivillige sikring dækker erhvervssygdomme. En medarbejdende ægtefælle er heller ikke dækket automatisk og skal tilmeldes på samme måde. Kilder til afsnittet: - [Arbejdsskadeforsikring for selvstændige](https://servicebrain.org/ressourcer/arbejdsskadesikring-for-selvstaendige) – Hvornår forsikringen er lovpligtig, og hvordan du sikrer dig selv. - [Dine pligter som arbejdsgiver](https://www.aes.dk/sagsforloeb/dine-pligter-som-arbejdsgiver) (Arbejdsmarkedets Erhvervssikring) – Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig, når du har ansatte. - [Arbejdsskadesikring for selvstændige](https://www.aes.dk/sagsforloeb/arbejdsgiver/information-til-selvstaendige) (Arbejdsmarkedets Erhvervssikring) – Frivillig for enkeltmandsejere – pligt for ejere af ApS og A/S, også uden ansatte. - [AES-bidrag: hvem er dækket?](https://virk.dk/vejledning/aes/aes-bidrag) (Virk) – Selvstændige og medarbejdende ægtefæller er ikke dækket af AES automatisk, men kan tilmelde sig den frivillige sikring. ## Bilen: ansvarsforsikring er et krav, resten er et valg **Kort svar:** Efter færdselslovens § 105 skal skader forvoldt af motordrevne køretøjer være dækket af en ansvarsforsikring. Den dækker skader på andre – ikke på din egen bil eller det, du har i den. Kasko og dækning af udstyr i bilen er frivillige tilvalg. Mange servicevirksomheder starter med en privat bil. Kører du erhvervsmæssigt i en bil, der er forsikret som privatbil, så spørg dit selskab, om policen dækker den brug. Det samme gælder, hvis du trækker trailer eller har fastmonteret udstyr som stiger, vandtanke eller spulesystemer. Værktøj og maskiner i bilen er typisk ikke dækket af bilforsikringen. Det hører under en løsøre- eller udstyrsforsikring, hvor vilkår om tyveri fra bil ofte er særligt vigtige at læse. Kilder til afsnittet: - [Færdselsloven § 105: ansvarsforsikring for motorkøretøjer](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2026/118) (Retsinformation) – Skader forvoldt af motordrevne køretøjer skal være dækket af en ansvarsforsikring. ## Erhvervs- og produktansvar: ikke lovpligtig, men ofte forventet **Kort svar:** En erhvervsansvarsforsikring dækker den erstatning, du efter dansk retspraksis skal betale, hvis du eller dine ansatte skader andre personer eller deres ejendom i arbejdet. Den er som udgangspunkt ikke lovpligtig, men erhvervskunder og boligforeninger beder ofte om dokumentation for den. Som arbejdsgiver hæfter du også for skader, dine ansatte forvolder hos kunder. Produktansvar dækker skader, som produkter, du sælger eller leverer, forvolder. For en servicevirksomhed er det relevant, hvis du fx sælger og monterer udstyr eller leverer kemi og materialer som en del af opgaven. Det er især undtagelserne, du skal forstå. Spørg konkret, om policen dækker skade på den genstand, du arbejder på, ting du har til opbevaring, og skader der skyldes, at arbejdet ikke er udført korrekt. Det er typisk her, forskellene mellem policer ligger – og hvor en udkørende virksomhed oftest bliver overrasket. Nogle rådgivende erhverv har lovpligtig ansvarsforsikring. Det gælder ikke generelt for servicefag som haveservice, rengøring eller vinduespolering, men tjek dit eget fag, hvis det kræver autorisation. Kilder til afsnittet: - [AB-Forbruger § 8](https://www.sbst.dk/Media/639184229008517616/AB-Forbruger.pdf) (Social- og Boligstyrelsen) – Entreprenøren skal have sædvanlig ansvarsforsikring og på anmodning dokumentere den. - [Forsikring for håndværkere](https://servicebrain.org/brancher/haandvaerk/forsikring) – Krav i AB-Forbruger og AB 18 og dækning ved fejl. - [Forsikring for haveservice og anlægsgartnere](https://servicebrain.org/brancher/haveservice/forsikring) – Skader hos kunden, maskiner og sprøjtearbejde. - [Erhvervsansvarsforsikring](https://forsikringsoplysningen.dk/vaerd-at-vide-om-forsikring/job/erhvervsansvarsforsikring/) (Forsikringsoplysningen) – Hvad en erhvervsansvarsforsikring dækker, og hvorfor arbejdsgiveren hæfter for de ansattes skader. - [Brancher og krav om autorisation](https://servicebrain.org/brancher) – Hvilke fag kræver autorisation, certifikat eller særlige regler. ## Udstyr, driftstab, retshjælp og cyber **Kort svar:** Udstyrs- og løsøreforsikring dækker dine egne ting, driftstab dækker indtægten, hvis en dækket skade stopper arbejdet, retshjælp kan dække dele af en tvist, og cyberforsikring hjælper ved angreb på dine systemer. Alle er frivillige – vurder dem ud fra, hvad et tab ville koste dig. Udstyr: Opgør, hvad dit værktøj, dine maskiner og dit lager koster at erstatte. Spørg til dækning ved tyveri fra bil, fra byggeplads og fra kundens adresse, og om der gælder krav om aflåsning eller opbevaring om natten. Driftstab: Er du afhængig af én bil eller én dyr maskine, kan en brand eller et indbrud stoppe indtjeningen i uger. Driftstabsforsikring dækker typisk kun, hvis selve skaden er dækket af en anden af dine forsikringer. Retshjælp: Nogle erhvervspakker indeholder retshjælp, der kan dække dele af advokatudgifterne ved en tvist med en kunde eller leverandør. Læs, hvilke typer sager der er undtaget. Cyber: Har du kundedata, online-booking eller betalinger i et system, kan et angreb eller en svindelmail koste både tid og penge. En cyberforsikring kan give adgang til hjælp. Den erstatter ikke gode kodeord, to-faktor-login og backup. ## Din egen sygdom og ansattes sygdom **Kort svar:** Som selvstændig kan du tegne en frivillig sygedagpengeforsikring via det offentlige, med dækning fra 1. eller 3. fraværsdag. Mindre private arbejdsgivere kan desuden forsikre sig mod udgiften til løn under ansattes sygdom. Begge ordninger har betingelser og ventetid, så tag stilling, før du får brug for dem. Uden forsikring får du sygedagpenge fra kommunen efter to ugers sygdom, beregnet ud fra overskuddet. Forsikringen giver dagpenge fra 1. eller 3. sygedag og mindst 3.390 kr. om ugen med minimumsdækning. Udgiften kan trækkes fra i skat. Når du er syg, tjener en enmandsvirksomhed ingen penge. Sygedagpengeforsikringen for selvstændige kræver bl.a., at du har drevet virksomhed i mindst seks måneder inden for de seneste 12 måneder, og du er som udgangspunkt først dækket seks måneder efter tilmelding. Tilmeld dig derfor i god tid. Har du ansatte, betaler du sygedagpenge eller løn i en periode, før kommunen overtager. Arbejdsgiverforsikringen giver refusion tidligere i den periode, så én langvarig sygemelding ikke tømmer kassen. **Sygedagpengeforsikring for selvstændige: pris pr. år i 2026** | Dækning | Minimumsdækning | Maksimal dækning | | --- | --- | --- | | Sygedagpenge fra 3. fraværsdag | 2.496 kr. | 3.747 kr. | | Sygedagpenge fra 1. fraværsdag | 3.858 kr. | 5.790 kr. | Kilder til afsnittet: - [Sygedagpengeforsikring for selvstændige](https://virk.dk/vejledning/sygedagpengeforsikring/sdf-selvstaendig-sygedagpengeforsikring/) (Virk) – Frivillig forsikring med dækning fra 1. eller 3. fraværsdag; betingelser og ventetid. - [Sygedagpengeforsikring for private arbejdsgivere](https://virk.dk/vejledning/sygedagpengeforsikring/sdf-privat-arbejdsgiver/) (Virk) – Mindre private arbejdsgivere kan forsikre sig mod udgiften til løn under ansattes sygdom. - [Sikkerhedsnet som selvstændig](https://servicebrain.org/guides/sikkerhedsnet-som-selvstaendig) – Sygedagpenge, barsel, a-kasse og pension for selvstændige. ## Spørgsmål til din forsikringsrådgiver **Kort svar:** Få et skriftligt tilbud, der beskriver din virksomhed korrekt: fag, opgaver, omsætning, ansatte, biler og udstyr. Spørg derefter konkret til undtagelser, selvrisiko og dækning hos kunden. En forsikring bygget på en forkert eller mangelfuld beskrivelse af virksomheden kan give problemer, når skaden sker. Brug listen som tjekliste til mødet. Skriv svarene ned, og sammenlign tilbud på dækning og undtagelser – ikke kun på pris. Spørg også, om rådgiveren er ansat i et forsikringsselskab eller er uafhængig mægler, og hvordan vedkommende bliver aflønnet. 1. Beskriv præcis, hvad I laver: fx beskæring med motorsav, el-installationer i boliger, rengøring med kemi, skadedyrsbekæmpelse eller vinduespolering fra stige. 2. Er min arbejdsskadeforsikring tegnet korrekt for mine ansatte – og for mig selv, hvis jeg ejer et ApS? 3. Dækker erhvervsansvar skade på den genstand, jeg arbejder på, og ting jeg har i min varetægt? 4. Hvad er selvrisikoen pr. skade, og gælder der særlige selvrisici for fx glas, tag eller vand? 5. Er værktøj og maskiner dækket ved tyveri fra bil, og hvilke krav er der til aflåsning? 6. Dækker bilforsikringen erhvervsmæssig kørsel, trailer og fastmonteret udstyr? 7. Er der en dækningssum, der matcher de kontrakter, mine erhvervskunder beder mig underskrive? 8. Hvordan anmelder jeg en skade, og hvilken dokumentation vil I have (fotos, rapport, tidspunkt)? 9. Hvad sker der med dækningen, når jeg ansætter, køber ny bil eller omdanner til ApS? > **Tip: Gennemgå forsikringerne en gang om året** Sæt en fast dato i kalenderen. Nye ansatte, ny bil, nye fag eller en ny virksomhedsform ændrer, hvad du skal have dækket. ## Ofte stillede spørgsmål ### Er erhvervsansvarsforsikring lovpligtig? Nej, ikke for almindelige servicefag som haveservice, rengøring og vinduespolering. Men mangler du den, kan du miste opgaver: Erhvervskunder og boligforeninger beder ofte om en police, før de sætter dig til at arbejde. Hav den klar som pdf. ### Skal jeg have arbejdsskadeforsikring uden ansatte? Kun hvis du driver virksomheden som ApS eller A/S. Som enkeltmandsejer uden ansatte er det frivilligt – men husk at få den tegnet, før din første medarbejder møder ind, og hvis du senere omdanner til ApS. ### Dækker bilforsikringen mit værktøj? Typisk ikke. Den lovpligtige ansvarsforsikring dækker skader, bilen forvolder på andre, og kasko dækker selve bilen. Værktøj og maskiner i bilen hører normalt under en løsøre- eller udstyrsforsikring. Spørg dit selskab, og læs vilkårene for tyveri fra bil. ### Hvad koster forsikringerne for en lille servicevirksomhed? Sygedagpengeforsikringen har faste offentlige priser: 2.496–5.790 kr. om året i 2026. Prisen på erhvervsansvar, arbejdsskade, bil og udstyr fastsætter hvert selskab ud fra fag, omsætning, lønsum, biler, udstyr, dækningssum og selvrisiko. Indhent mindst to skriftlige tilbud på samme beskrivelse af virksomheden, og sammenlign dækning, før du sammenligner pris. ### Kan en kunde kræve, at jeg har en ansvarsforsikring? Ja, hvis det står i aftalen. Er AB-Forbruger aftalt, skal du have en sædvanlig ansvarsforsikring og kunne dokumentere den, når kunden beder om det. Erhvervskunder og boligforeninger skriver ofte samme krav ind i deres kontrakter. Hav policen klar som pdf. ### Kan jeg trække forsikringerne fra i skat? Erhvervsforsikringer er en udgift ved at drive virksomheden og trækkes fra i regnskabet. Det gælder også sygedagpengeforsikringen for selvstændige. Forsikringer giver derimod ikke momsfradrag, så du bogfører hele præmien som udgift. ## Gratis værktøjer - [Starttjekliste](https://servicebrain.org/vaerktoejer/starttjekliste): 20 skridt fra idé til første kunde – printvenlig og uden tilmelding. ## Relaterede guides - [Enkeltmandsvirksomhed eller ApS? Sådan vælger du virksomhedsform](https://servicebrain.org/guides/enkeltmandsvirksomhed-eller-aps): Enkeltmandsvirksomhed, PMV eller ApS? Hæftelse, kapital, skat, moms og regnskab sammenlignet for servicefag – og hvad det koster at skifte til ApS. - [Sådan ansætter du din første medarbejder i en servicevirksomhed](https://servicebrain.org/guides/ansaet-din-foerste-medarbejder): Kan en enkeltmandsvirksomhed have ansatte? Ja. Se pligterne, hvad en medarbejder koster, og reglerne for ansættelsesbevis, ferie, ægtefælle og børn. - [Sådan starter du en virksomhed: startguide til udkørende servicefag](https://servicebrain.org/guides/start-udkoerende-servicevirksomhed): Sådan starter du en virksomhed i Danmark trin for trin: idé, virksomhedsform, CVR og moms, budget, pris og de første kunder – med fokus på udkørende fag. ## Kilder Links er kontrolleret 1. april 2026. Officielle regler og satser kan ændre sig – brug altid kildens aktuelle version. 1. [Færdselsloven § 105: ansvarsforsikring for motorkøretøjer](https://www.retsinformation.dk/eli/lta/2026/118) – Retsinformation 2. [Arbejdsskadesikring for selvstændige](https://www.aes.dk/sagsforloeb/arbejdsgiver/information-til-selvstaendige) – Arbejdsmarkedets Erhvervssikring 3. [Dine pligter som arbejdsgiver](https://www.aes.dk/sagsforloeb/dine-pligter-som-arbejdsgiver) – Arbejdsmarkedets Erhvervssikring 4. [Arbejdsskadeforsikring for selvstændige](https://servicebrain.org/ressourcer/arbejdsskadesikring-for-selvstaendige) 5. [AES-bidrag: hvem er dækket?](https://virk.dk/vejledning/aes/aes-bidrag) – Virk 6. [AB-Forbruger § 8](https://www.sbst.dk/Media/639184229008517616/AB-Forbruger.pdf) – Social- og Boligstyrelsen 7. [Forsikring for håndværkere](https://servicebrain.org/brancher/haandvaerk/forsikring) 8. [Forsikring for haveservice og anlægsgartnere](https://servicebrain.org/brancher/haveservice/forsikring) 9. [Erhvervsansvarsforsikring](https://forsikringsoplysningen.dk/vaerd-at-vide-om-forsikring/job/erhvervsansvarsforsikring/) – Forsikringsoplysningen 10. [Brancher og krav om autorisation](https://servicebrain.org/brancher) 11. [Sygedagpengeforsikring for selvstændige](https://virk.dk/vejledning/sygedagpengeforsikring/sdf-selvstaendig-sygedagpengeforsikring/) – Virk 12. [Sygedagpengeforsikring for private arbejdsgivere](https://virk.dk/vejledning/sygedagpengeforsikring/sdf-privat-arbejdsgiver/) – Virk 13. [Sikkerhedsnet som selvstændig](https://servicebrain.org/guides/sikkerhedsnet-som-selvstaendig) --- Kilde: Servicebrain, https://servicebrain.org/guides/forsikringer-for-servicevirksomheder Citér som: Servicebrain (2026). Forsikringer for servicevirksomheder: hvad er lovpligtigt?. https://servicebrain.org/guides/forsikringer-for-servicevirksomheder. Senest fagligt gennemgået 1. april 2026.