Til dig, der: driver et el-, vvs-, kloak-, tømrer-, murer- eller malerfirma og vil vide, hvilke forsikringer loven og aftalerne kræver – og hvad der sker, når noget går galt hos kunden.
Hvilke forsikringer skal en håndværker have?
Loven kræver ansvarsforsikring på motorkøretøjer og arbejdsskadeforsikringArbejdsskadeforsikring Forsikring, der dækker ansatte ved arbejdsulykker og erhvervssygdomme., når du har ansatte – og for dig selv, hvis du driver ApSApS Anpartsselskab: en selskabsform, hvor ejerne som udgangspunkt kun hæfter med den kapital, de har skudt ind. eller A/S. ErhvervsansvarsforsikringErhvervsansvarsforsikring Forsikring, der dækker virksomhedens erstatningsansvar, hvis du eller dine ansatte i arbejdet skader andre personer eller deres ting – fx hjemme hos en kunde. er ikke et lovkrav, men den bliver et krav, når du aftaler AB-ForbrugerAB-Forbruger Standardaftale om byggearbejder for private kunder, udarbejdet af myndigheder og brancheorganisationer sammen med Forbrugerrådet. eller AB 18AB 18 Frivillige standardvilkår for bygge- og anlægsarbejder mellem en bygherre og en entreprenør eller mellem en entreprenør og dennes underentreprenører., og kunden kan bede dig dokumentere den.
AB-Forbruger og AB 18 gælder kun, når de er aftalt. Henviser dit tilbud eller kundens kontrakt til en af dem, følger forsikringskravet med. Begge aftaler giver kunden ret til dokumentation for, at forsikringen er i kraft, så hav et forsikringsbevis klar.
Kravet gælder også dine underentreprenørerUnderleverandør En anden virksomhed, der udfører hele eller dele af en opgave, som du har påtaget dig over for kunden.. Bruger du en anden håndværker til en del af opgaven, så bed om dokumentation for vedkommendes forsikring, før arbejdet går i gang.
| Kilde | Krav | Gælder, når |
|---|---|---|
| Færdselsloven § 105 | Ansvarsforsikring på motorkøretøjer | Altid for firmabil og andre motorkøretøjer |
| Arbejdsskadesikringsloven | Arbejdsskadeforsikring for ansatte og bidrag til AES | Du har ansatte – eller ejer ApS eller A/S, også uden ansatte |
| AB-Forbruger § 8, stk. 1 | Sædvanlig ansvarsforsikring for dig og dine underentreprenører | Du har aftalt AB-Forbruger med en privat kunde |
| AB 18 § 11, stk. 3 | Sædvanlig erhvervs- og produktansvarsforsikring for dig og dine underentreprenører | Du har aftalt AB 18 med en bygherre eller hovedentreprenør |
Figur
Forsikringskrav efter aftalegrundlag
| Uden ABKun lovens krav | AB-ForbrugerAftale med en privat kunde | AB 18Aftale med en bygherre | |
|---|---|---|---|
| Ansvarsforsikring på bilen | Ja: Lovkrav | Ja: Lovkrav | Ja: Lovkrav |
| Erhvervsansvar – også for underentreprenører | Nej: Frivillig | Ja: Krav | Ja: Krav |
| Produktansvar | Nej: Frivillig | Nej: Ikke nævnt | Ja: Krav |
| Dokumentation på anmodning | Nej: Intet krav | Ja: Ja | Ja: Ja |
Kilder:[1] Retsinformation[2] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring[3] Social- og Boligstyrelsen[4] Retsinformation
Hvad dækker forsikringen, når du laver en fejl?
Skel mellem selve fejlen og de skader, den forvolder. At rette fejl i dit eget arbejde er din pligt og din udgift efter aftalen. Skader, fejlen forvolder på kundens eller andres personer og ting, er det, en erhvervsansvarsforsikring typisk dækker – når du efter reglerne er erstatningsansvarlig.
Efter AB-Forbruger har du både pligt og ret til at afhjælpe mangler inden rimelig tid. Du er erstatningsansvarlig for tab, der følger af manglen, hvis den skyldes fejl eller forsømmelse fra din side. Kundens tabte arbejdsfortjeneste og andet indirekte tab hæfter du ikke for.
Erhvervsansvarsforsikringen betaler den erstatning, du efter retspraksis selv skulle have betalt. Skader på ting opgøres til dagsværdi – altså ikke nødvendigvis det, det koster at købe nyt. Hvad din police dækker af udbedring og følgeskader, står i vilkårene. Læs især undtagelserne om den genstand, du arbejder på, og ting i din varetægt.
| Hvad er sket | Hvad reglerne siger | Spørg forsikringen om |
|---|---|---|
| Arbejdet er ikke fagmæssigt korrekt | Du har pligt og ret til at afhjælpe manglen (AB-Forbruger § 43) | Om policen dækker nogen del af udbedringen af dit eget arbejde |
| Fejlen skader kundens ejendom, fx vand fra en utæt samling | Du hæfter for følgetab, hvis manglen skyldes fejl eller forsømmelse (§ 46) | Dækning af følgeskader og selvrisikoen pr. skade |
| Du beskadiger noget under arbejdet, fx et gulv eller en dør | Du hæfter efter dansk rets almindelige regler | Dækning af ting, du arbejder på eller har i din varetægt |
| En ansat forvolder skaden | Du hæfter som arbejdsgiver for skader, dine ansatte laver i arbejdet | At alle ansatte og lærlinge er omfattet |
Figur
Når en fejl giver en skade hos kunden
- Stop skadenFx luk for vandet
- 2Fotografér og notérTidspunkt og forløb
- 3Anmeld til forsikringenMed det sammeEr du erstatningsansvarlig? Erhvervsansvar dækker skaden på kundens tingTingskader opgøres til dagsværdi
- Udbedr din mangelDin pligt og din udgift efter aftalen
Kilder:[3] Social- og Boligstyrelsen[5] Forsikringsoplysningen
Hvornår har du brug for produktansvar?
Når du leverer og monterer produkter – fx vandvarmere, varmepumper, tavlekomponenter, vinduer eller låse – kan et fejlbehæftet produkt skade personer eller ting, efter det er taget i brug. Produktansvarsdækning er et tilvalg til erhvervsansvarsforsikringen, og efter AB 18 skal du have den.
Produktansvar dækker, når dit produkt eller din ydelse forvolder skade på andre personer eller ting, efter det er bragt i omsætning. Det er især relevant, når du både leverer og monterer, fordi skaden kan vise sig længe efter, at du har forladt kunden.
Spørg dit selskab, om produktansvar er med i din erhvervspakke, og hvilke produkter og markeder dækningen gælder for.
Hvem forsikrer byggeriet, mens du arbejder?
Efter AB-Forbruger tegner kunden sædvanlig brand- og stormskadeforsikring fra arbejdets start, til manglerne fra afleveringen er afhjulpet. Efter AB 18 gør bygherren det samme og bærer selvrisikoen. Men indtil afleveringen er det dig, der skal levere igen, hvis arbejdet ødelægges eller forsvinder – medmindre det skyldes kunden.
Efter AB-Forbruger skal kunden medtage dig og dine underentreprenører som sikrede på brand- og stormskadeforsikringen, hvis du beder om det. Efter AB 18 skal I altid være medtaget som sikrede. Ved om- og tilbygning skal den dække både dit arbejde og den bygning, der bygges om.
Reglen står i AB-Forbruger § 22 og gælder også materialer, kunden selv har leveret. Materialer, du leverer, tilhører kunden, så snart de er på byggepladsen, men risikoen følger arbejdet indtil afleveringen. Tyveri af materialer fra pladsen rammer derfor dig, så tjek din egen police.
- Tjek i kontrakten, om AB-Forbruger eller AB 18 er aftalt.
- Spørg kunden, om brand- og stormskadeforsikringen er i kraft, og bed om at blive medtaget som sikret.
- Aftal, hvor materialer og værktøj opbevares aflåst på pladsen.
- Undersøg, om din egen police dækker materialer på pladsen før afleveringen.
- Aflevér arbejdet skriftligt, så det er klart, hvornår risikoen går over til kunden.
Figur
Hvem bærer risikoen for byggeriet?
- StartKunden tegner brand- og stormskadeBed om at blive medtaget som sikret
- MaterialerTilhører kunden, når de er på pladsenMen tyveri og skade før afleveringen rammer dig
- AfleveringRisikoen går over til kundenAflevér skriftligt, så tidspunktet er klart
- Mangler rettetKundens byggeforsikring slutterDen dækker, til manglerne fra afleveringen er udbedret
Er værktøjet forsikret i bilen og på pladsen?
Typisk ikke af bilforsikringen, og din private indboforsikring dækker ikke ting til erhvervsmæssig brug. Værktøj, maskiner og varelager forsikres med en løsøreforsikring, og har du et håndværksfirma, kan du have brug for en transportforsikring til de ting, du har i firmabilen. Læs især vilkårene for tyveri fra bil og fra byggeplads.
En police kan stille krav om aflåsning, alarm eller opbevaring om natten for at dække tyveri fra en bil. Kend kravene, før skaden sker – ellers risikerer du at stå uden dækning efter et indbrud i en ulåst bil på pladsen.
Opgør, hvad dit udstyr koster at erstatte, og opdatér beløbet, når du køber nyt. Et dyrt måleinstrument eller en ny maskine kan hurtigt gøre den gamle forsikringssum for lav.
Kilder:[6] Forsikringsoplysningen
Hvad med din egen ulykke, sygdom og pension?
Driver du enkeltmandsvirksomhed, er du ikke automatisk arbejdsskadesikret, og du skal selv sørge for livs- og pensionsforsikring. Du kan frivilligt arbejdsskadesikre dig selv og tegne en heltidsulykkesforsikring og en sygedagpengeforsikring. Driver du ApS, er det en pligt at arbejdsskadesikre dig selv.
Et fald fra et stillads eller en skade i ryggen kan stoppe indtægten i måneder. Vurder, hvor længe firmaet og din privatøkonomi kan klare sig uden din arbejdskraft, og få rådgivning om, hvordan du sikrer dig og din familie, hvis du mister erhvervsevnen.
Ansætter du folk, så tjek, om den overenskomst eller aftale, der gælder for dem, forpligter dig til at indbetale pension.
Kilder:[2] Arbejdsmarkedets Erhvervssikring[6] Forsikringsoplysningen[7] Virk
Spørgsmål og svar
Skal jeg vise kunden min forsikringspolice?
Har I aftalt AB-Forbruger eller AB 18, skal du på anmodning dokumentere, at forsikringen er i kraft. Bed dit selskab om et forsikringsbevis, og gem det som pdf, så du kan sende det med tilbuddet til erhvervskunder og boligselskaber.
Dækker forsikringen, hvis min lærling laver skaden?
Som arbejdsgiver hæfter du for skader, dine ansatte laver hos kunder i forbindelse med arbejdet, og det ansvar dækker erhvervsansvarsforsikringen. Normalt hæfter arbejdsgiveren ikke, hvis den ansatte har gjort skade med vilje. Tjek, at policen omfatter alle ansatte, også lærlinge og vikarer.
Hvad gør jeg, når der er sket en skade hos kunden?
Stop skaden, fx ved at lukke for vandet, og sørg for, at ingen kommer til skade. Fotografér skaden og stedet, skriv tidspunkt og forløb ned, og anmeld den til dit forsikringsselskab med det samme. Fortæl kunden, hvad der sker nu, og hvornår de hører fra dig.
Hvad koster en forsikring til en håndværker?
Prisen afhænger af fag, omsætning, antal ansatte, underentreprise, biler, udstyr og selvrisiko, så Servicebrain angiver ikke priser. Indhent mindst to tilbud på den samme beskrivelse af dit firma, og sammenlign dækning, undtagelser og selvrisiko, før du sammenligner prisen.
Begreber på siden
- AB 18
- Frivillige standardvilkår for bygge- og anlægsarbejder mellem en bygherre og en entreprenør eller mellem en entreprenør og dennes underentreprenører. AB 18 gælder kun, når parterne har aftalt det, og afløste AB 92.
- AB-Forbruger
- Standardaftale om byggearbejder for private kunder, udarbejdet af myndigheder og brancheorganisationer sammen med Forbrugerrådet. Vilkårene gælder, når de er aftalt, og regulerer bl.a. tilbud, sikkerhedsstillelse, ændringer i arbejdet, aflevering og mangler.
- ApS
- Anpartsselskab: en selskabsform, hvor ejerne som udgangspunkt kun hæfter med den kapital, de har skudt ind. Et ApS skal stiftes med en selskabskapital på mindst 20.000 kr. og er en selvstændig juridisk person med eget regnskab.
- Arbejdsskadeforsikring
- Forsikring, der dækker ansatte ved arbejdsulykker og erhvervssygdomme. Den er lovpligtig, så snart du har ansatte. For ejere af ApS og A/S er den lovpligtig, også uden andre ansatte, mens den er frivillig for ejeren af en enkeltmandsvirksomhed.
- Enkeltmandsvirksomhed
- Personligt ejet virksomhed med én ejer, der hæfter personligt med hele sin formue. Der er intet kapitalkrav, registreringen er gratis, og overskuddet beskattes hos ejeren efter personskattereglerne, virksomhedsordningen eller kapitalafkastordningen.
- Erhvervsansvarsforsikring
- Forsikring, der dækker virksomhedens erstatningsansvar, hvis du eller dine ansatte i arbejdet skader andre personer eller deres ting – fx hjemme hos en kunde. Den betaler den erstatning, du efter dansk retspraksis selv skulle have betalt.
- MAB
- Miljøstyrelsens Autorisationssystem for brug af Bekæmpelsesmidler, hvor autorisationer til professionel brug af sprøjtemidler og rottebekæmpelsesmidler registreres. For at bruge pesticider professionelt skal man have en autorisation i MAB og den nødvendige uddannelse.
- Overenskomst
- En kollektiv aftale om løn og arbejdsvilkår mellem en fagforening og enten en arbejdsgiverorganisation eller den enkelte arbejdsgiver. Danmark har ingen lovbestemt mindsteløn, så det er overenskomsterne, der sætter gulvet for løn, tillæg, pension og arbejdstid i de fleste fag.
Kilder
Siden bygger på disse primærkilder. Satser, overenskomster og regler ændrer sig – brug altid kildens aktuelle version.
- Færdselsloven § 105 (LBK nr. 118 af 12. januar 2026)Skader forvoldt af motordrevne køretøjer skal være dækket af en ansvarsforsikring.Retsinformation · retsinformation.dk · åbner i ny fane
- Arbejdsskadesikring for selvstændigeFrivillig for enkeltmandsejere – pligt for ejere af ApS og A/S, også uden ansatte.Arbejdsmarkedets Erhvervssikring · aes.dk · åbner i ny fane
- AB-Forbruger: Almindelige betingelser for aftaler om byggearbejder for forbrugere§ 8 om ansvarsforsikring og brand- og stormskadeforsikring, § 22 om risikoen før aflevering, §§ 43 og 46 om afhjælpning og følgetab.Social- og Boligstyrelsen · sbst.dk · åbner i ny fane
- AB 18: Almindelige betingelser for arbejder og leverancer i bygge- og anlægsvirksomhed§ 11: bygherren tegner brand- og stormskadeforsikring; entreprenører og underentreprenører skal have erhvervs- og produktansvarsforsikring.Retsinformation · retsinformation.dk · åbner i ny fane
- ErhvervsansvarsforsikringDækker den erstatning, du efter retspraksis skal betale for skader på andre personer og deres ting. Tingskader opgøres til dagsværdi.Forsikringsoplysningen · forsikringsoplysningen.dk · åbner i ny fane
- Firmaforsikringer til selvstændigeProduktansvar som tilvalg, løsøre- og transportforsikring til værktøj i firmabilen og selvstændiges egen pension og ulykkesdækning.Forsikringsoplysningen · forsikringsoplysningen.dk · åbner i ny fane
- Sygedagpengeforsikring for selvstændigeFrivillig forsikring, der giver sygedagpenge fra 1. eller 3. fraværsdag.Virk · virk.dk · åbner i ny fane
Citér denne side
Servicebrain (2026). Forsikring for håndværkere: krav, dækning og fejl i arbejdet. https://servicebrain.org/brancher/haandvaerk/forsikring. Senest fagligt gennemgået 11. april 2026.
Du må gerne citere og linke – se vilkår for brug.